- Les modèles de recouvrement dans la région ont été conçus pour des environnements à faibles défaillances et reposaient fortement sur des processus manuels pour gérer le recouvrement de créances.
- Des processus de recouvrement faibles et fragmentés ont conduit le ratio de PNP de la région à atteindre 8 % à 9 %.
- Les banques de niveau 3 et 4 font face aux plus grands défis en matière de gestion du recouvrement.
Une expansion soutenue du crédit s’est imposée en Afrique du Nord, de l’Ouest et centrale, portée par une croissance rapide des prêts aux PME et par l’entrée nouvelle d’emprunteurs particuliers dans le système financier formel. Les revenus bancaires africains ont dépassé 107 milliards de dollars en 2025, affichant un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 17 % entre 2020 et 2024, soit plus du double du taux mondial de 7 %, selon un rapport de McKinsey & Company. Le segment des prêts aux PME est celui qui connaît la croissance la plus rapide et devrait progresser à un TCAC de 8 % à 10 % jusqu’en 2030, ajoute McKinsey. Pendant des années, de faibles niveaux de défaillance permettaient de gérer les recouvrements amiables et judiciaires manuellement, via un contrôle strict de la part des employés de banque.
Cependant, un appétit pour le risque croissant, la volatilité économique et les préoccupations sécuritaires ont alimenté une hausse des taux de délinquance, créant des défis opérationnels pour les institutions financières. Des données du FMI compilées par la Banque mondiale soulignent que « des processus de recouvrement faibles et fragmentés » constituent l’une des principales raisons de la persistance des prêts non performants (PNP) en Afrique subsaharienne. Selon ces données, le ratio de PNP a atteint 8 % à 9 % dans la région, contre 2 % à 3 % en Europe occidentale.
Alors que la pression sur les institutions financières s’intensifie, les banques de niveau 3 et 4, plus petites, sont celles qui font face aux plus grands défis en matière de gestion du recouvrement. Opérant avec des ratios coûts/actifs déjà deux fois supérieurs à la moyenne mondiale, elles continuent de s’appuyer sur un processus de gestion du recouvrement obsolète, selon le rapport McKinsey.
L’automatisation en pratique : comment SBS Collection Management opérationnalise ces leviers
En matière de recouvrement, SBS Collection Management prend en charge la segmentation automatisée, la priorisation des dossiers et l’orchestration des actions dans le cadre des recouvrements amiables et judiciaires. Il permet aux banques de concentrer l’intervention de leur personnel sur les cas à haut risque ou sensibles, tout en automatisant les tâches répétitives, améliorant ainsi la productivité, la cohérence et l’engagement client au sein de portefeuilles en croissance.
L’automatisation dans la gestion du recouvrement
Historiquement, les modèles de recouvrement en Afrique étaient conçus pour des environnements à faibles défaillances et reposaient uniquement sur des processus manuels. La gestion incohérente des dossiers à travers les phases de recouvrement judiciaire allonge les délais de résolution et accroît les pertes sur créances. Combinée à l’absence de données clients consolidées et d’historiques de crédit, une faiblesse opérationnelle fondamentale du secteur bancaire africain, le modèle de recouvrement est moins fiable : le personnel s’appuie sur des informations incomplètes, avec des conséquences sur les résultats.
À l’inverse, l’automatisation offre une solution directe à ce problème. En règle générale, l’automatisation à grande échelle déployée par les banques peut réduire les coûts annuels jusqu’à 30 % dans certaines fonctions, note McKinsey dans son rapport The Transformative Power of Automation in Banking.
« McKinsey anticipe une deuxième vague d’automatisation et d’IA dans les prochaines années, au cours de laquelle les machines prendront en charge 10 % à 25 % des tâches dans les différentes fonctions bancaires, augmentant ainsi les capacités et permettant aux collaborateurs de se concentrer sur des tâches à plus forte valeur ajoutée », ajoute l’entreprise.
Pour le seul segment du recouvrement, les gains sont encore plus importants : jusqu’à 40 % de réduction des coûts opérationnels, 10 % d’amélioration des taux de recouvrement et 30 % d’amélioration de la satisfaction client, tout en renforçant la confiance à long terme, indique un autre rapport McKinsey.
Cela est « dû à la capacité de la technologie à mieux identifier et à répondre aux besoins des clients en temps opportun, en les aidant à sortir plus rapidement du surendettement », précise McKinsey.
Comment l’automatisation transforme les processus de recouvrement
La segmentation automatisée classe les dossiers entrants selon le profil de risque, l’encours dû, l’historique client et les signaux comportementaux, tandis que la priorisation oriente l’attention des agents vers les comptes pour lesquels une intervention de leur part a plus de chance d’être efficace.
Cela permet aux agents de se concentrer sur les cas à haut risque ou sensibles, tout en automatisant les tâches répétitives, améliorant ainsi la productivité, la cohérence et l’engagement client sur les dossiers de PNP. Les agents ne sont pas écartés du processus. Au contraire, ils sont redirigés vers les cas où le jugement, l’empathie et les compétences en négociation produisent des résultats que l’automatisation ne peut pas atteindre.
Il en résulte une fonction de recouvrement qui évolue avec la croissance du portefeuille, et qui peut continuer à absorber les volumes que la poursuite de l’expansion du crédit dans la région devrait générer.
Pourquoi l’automatisation est un impératif stratégique pour les prêteurs de taille moyenne
Pour les banques de niveau 3 et 4 en Afrique du Nord, de l’Ouest et centrale, la question n’est plus de savoir s’il faut moderniser les processus de recouvrement. Il s’agit plutôt de savoir si le modèle de recouvrement actuel, obsolète, peut soutenir la prochaine phase de croissance du crédit, et à quel prix pour les résultats de recouvrement et les relations avec les clients.
La hausse des taux de délinquance n’est pas un défi temporaire. C’est une conséquence structurelle de l’expansion rapide du crédit que les banques africaines ont activement poursuivie, et avec succès. Les institutions financières qui aborderont la modernisation de leur modèle de recouvrement comme un levier stratégique seront mieux positionnées pour pérenniser la croissance qu’elles ont déjà accomplie.
Comment SBS peut vous aider
SBS Collection Management est une solution de recouvrement numérique et pilotée par les données à 360°, permettant l’automatisation et la segmentation intelligente grâce au machine learning et au suivi personnalisé des clients. Le logiciel permet aux services de recouvrement de se réorganiser face à des hausses de volume liées aux crises, sans avoir à recruter davantage de personnel.
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Questions/Réponses : Questions clés sur la gestion du recouvrement en Afrique
Selon les données du FMI compilées par la Banque mondiale, des processus de recouvrement faibles et fragmentés, généralement gérés manuellement, sont l’une des principales raisons de la persistance des prêts non performants (PNP) en Afrique subsaharienne. Selon ces données, le ratio de PNP a atteint 8 % à 9 % dans la région, contre 2 % à 3 % en Europe occidentale.
