Fintrends | La genèse de l’Open Banking

Caroline : Comment les banques ont-elles réagi à l’émergence de l’open banking, surtout que ces services tiers n’étaient initialement pas réglementés ?

Bruno : Les banques ont dû faire face à un nouveau défi, celui de la sécurité des données. Partager des informations sensibles comme les identifiants et mots de passe avec des tiers pour obtenir une vue consolidée des comptes ou effectuer des paiements présentait des risques de sécurité. Cette situation a incité le secteur bancaire à appeler à une régulation pour sécuriser ces échanges. C’est ainsi que les réglementations telles que la PSD2 en Europe ont vu le jour, établissant un cadre pour les services d’agrégation de comptes et d’initiation de paiement par des tiers.

Caroline : Et comment cela s’est-il concrètement traduit en Europe ?

Bruno : En Europe, la PSD2 a marqué un tournant sans toutefois être prescriptive sur le plan technique. Elle a établi des règles métiers et ouvert la voie à l’accès des tiers aux données bancaires, sans imposer de standards techniques spécifiques comme les API JSON. Pour se conformer à la directive, les banques et les TPP (Third Party Providers) ont formé des groupes de travail pour créer des standards techniques d’API, comme ceux développés par le Berlin Group, adoptés par une majorité de banques en Europe.

La mise en place d’un moyen de paiement complet s’appuyant sur l’open banking a également été nécessaire. L’Association des paiements en Europe (EPC) a pris l’initiative de développer un scheme de paiement open banking, le SPA, pour régir les interactions entre les différents acteurs du paiement. Ce système vise à traiter tous les types de paiements, y compris les paiements différés, fractionnés, récurrents, et même les remboursements, créant ainsi un écosystème complet et sécurisé pour l’open banking en Europe.

Caroline : Au-delà des évolutions dans les pratiques bancaires, peut-on parler également de progrès technologiques significatifs ?

Bruno : Effectivement, l’un des apports majeurs de la PSD2, en plus de tout ce que nous avons déjà évoqué, concerne la sécurisation des échanges, notamment grâce à l’introduction de l’authentification forte. Cette mesure de sécurité, désormais familière à quiconque accédant à son compte bancaire en ligne, exige une vérification supplémentaire au-delà du simple couple identifiant-mot de passe. Ce renforcement de la sécurité, qui répondait à une demande pressante des banques, a également permis d’améliorer l’identification des utilisateurs et des entités, facilitant les interactions et les transactions en temps réel au sein de l’écosystème des paiements.

Caroline : Merci, Bruno, pour cet éclairage sur les origines et l’évolution de l’open banking. Nous retiendrons que la période des années 2000 à 2010 a été décisive, avec une préférence croissante pour les transactions bancaires en ligne. Cette tendance a ouvert la porte à de nouveaux acteurs sur le marché des paiements, initialement non réglementés, conduisant à l’établissement de réglementations pour sécuriser les opérations et encourager une concurrence saine. Parmi les avancées technologiques, l’authentification forte et l’amélioration de l’identification des utilisateurs se distinguent, permettant des échanges plus sécurisés et en temps réel. Notre prochain épisode se concentrera sur les écosystèmes et les opportunités qu’offre la collaboration en temps réel entre banques et fintechs. À bientôt sur FinTrends.