Pourquoi les banques misent sur le KYC perpétuel pour l’accueil client ?

L’ère numérique continue de transformer le secteur financier, l’ouverture et la gestion des comptes et la gestion des comptes sont devenues des défis cruciaux pour les banques. Les clients exigent désormais une expérience utilisateur rapide et transparente, tandis que les prêteurs sont de plus en plus contraints de se conformer à des règles strictes en matière connaissance du client (KYC).

Si l’intégration numérique peut donner aux banques un avantage sur leurs concurrents et fidéliser leurs clients, il est primordial de se tenir au courant des exigences réglementaires en matière de KYC, non seulement pour garantir la conformité et éviter des amendes coûteuses, mais aussi pour prévenir la fraude financière et renforcer la sécurité. 

Cependant, les amendes liées à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) ont augmenté de manière significative au niveau mondial suite à l’introduction de deux mesures législatives majeures : La loi anti-blanchiment de 2020 du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) des États-Unis et la 6e directive anti-blanchiment de 2020 de l’Union européenne. Ces deux textes législatifs ont renforcé les cadres de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LBC/FT) dans leurs régions respectives.

Selon un rapport de PwC intitulé Perpetual KYC : Une nouvelle approche des examens périodiques, les réglementations strictes en matière de connaissance du client obligent les banques et les institutions financières à revoir et à mettre à jour régulièrement les informations qu’elles détiennent sur leurs clients. Cependant, l’augmentation des amendes liées à la lutte contre le blanchiment d’argent est souvent due aux retards et aux contraintes de capacité auxquels les prêteurs sont confrontés lorsqu’ils tentent de mettre à jour les profils de leurs clients.

« Bien que les efforts imposés aux banques pour se conformer aux exigences en matière de connaissance du client diffèrent selon le pays, le niveau de risque et le type de client, ils ont globalement été multipliés par 14 au cours de la dernière décennie », ajoute PwC.

Il en résulte un intérêt croissant pour le KYC perpétuel, également connu sous le nom de KYC événementiel, un processus qui améliore la méthode traditionnelle en permettant aux banques de détail d’offrir à leurs clients une automatisation continue de la mise à jour des documents. Cela inclut les nouvelles cartes d’identité, les passeports et les photographies qui sont sur le point d’expirer sans déclencher un autre exercice de remplissage de formulaire d’onboarding ou sans exiger qu’ils se rendent en personne dans une succursale.

Quels sont les moteurs de l’évolution du pKYC ?

Ces dernières années, quatre tendances clés ont conduit à la transformation des processus KYC. Ces tendances sont les suivantes :

1. Embarquement numérique : Auparavant, les procédures traditionnelles de KYC exigeaient que les clients déposent leurs documents d’identité dans les agences bancaires. Toutefois, l’émergence de la vérification numérique de l’identité et de la soumission électronique de documents, en particulier pendant les périodes de blocage de Covid-19, a rendu l’intégration à distance plus courante dans le secteur financier.
2. Réglementation mondiale et collaboration : L’accueil numérique des clients a entraîné la révision des lois existantes et l’introduction de nouvelles réglementations dans le monde entier pour lutter contre les activités financières illégales. Cet effort mondial est mené par des organisations telles que le Groupe d’action financière, basé à Paris, l’organisme international de surveillance du blanchiment d’argent et du financement du terrorisme. En outre, les institutions financières et les banques centrales échangent de plus en plus d’informations sur les processus de connaissance du client.
3. L’expérience de l’utilisateur : L’accent est mis de plus en plus sur l’amélioration de l’expérience de l’utilisateur dans les processus KYC, les banques introduisant des interfaces conviviales, une communication claire des exigences et des expériences d’embarquement transparentes dans le but d’accroître la satisfaction et la fidélité des clients.
4. Technologie réglementaire : Ces derniers temps, les banques et autres entreprises financières ont de plus en plus adopté la technologie réglementaire (RegTech) pour améliorer leurs processus KYC, ce qui leur permet d’analyser les données et d’automatiser les tâches pour mieux gérer la conformité et atténuer les risques.

Comment fonctionne le pKYC ?

Le processus pKYC est continu et dynamique. Il répond à des événements spécifiques ou à des changements dans le profil d’un client plutôt que de s’appuyer sur des intervalles de révision fixes, par exemple d’un, trois ou cinq ans. 

Elle implique un suivi en temps réel des comptes et des activités des clients, les banques étant en mesure d’automatiser des événements prédéfinis, tels qu’un changement d’adresse, des transactions importantes, des documents bientôt périmés ou d’autres comportements susceptibles de nécessiter une mise à jour de la connaissance du client.

Lorsqu’un événement déclencheur a été identifié, des alertes et des notifications sont générées pour déclencher un examen, selon un rapport de Quantexa. « En adoptant le pKYC, les institutions financières peuvent améliorer leur capacité à détecter et à répondre rapidement aux changements dans les profils de risque des clients », indique le rapport, ajoutant que cette approche s’aligne sur la nature dynamique des transactions financières et aide les institutions à rester vigilantes face aux risques émergents et aux délits financiers potentiels.

Quels sont les avantages du pKYC ?

Les banques qui choisissent de mettre en œuvre le système pKYC en retirent de nombreux avantages. Si le plus évident est de répondre aux exigences réglementaires et de se tenir au courant des nouvelles lois, il permet également de réduire les coûts opérationnels et de mieux gérer la réputation, selon Moody’s. 

Les banques peuvent aussi personnaliser leur approche pKYC en fonction de leur appétit pour le risque. Selon un rapport de recherche de l’agence de notation, trois avantages clés sont susceptibles de « différencier » l’approche pKYC d’une banque. Il s’agit notamment d’une meilleure expérience utilisateur pour les clients, d’une meilleure connaissance des clients et d’opportunités de vente croisée ou de vente incitative de produits financiers adaptés aux besoins des clients.

« Si elles peuvent être mises en œuvre, elles sont perçues comme potentiellement transformatrices, avec la possibilité de faire passer le KYC d’une activité essentiellement défensive à une activité plus offensive et génératrice de revenus », indique l’étude.

Cependant, il y a aussi des défis à relever, car la mise en œuvre du pKYC nécessite des capacités technologiques avancées, ce qui pourrait poser un problème aux banques dont les systèmes existants sont obsolètes et ne s’intègrent pas facilement aux nouvelles technologies pKYC. 

En outre, les banques doivent se conformer aux réglementations en matière de confidentialité des données, résoudre les problèmes d’évolutivité et parvenir à une normalisation internationale du pKYC pour les prêteurs mondiaux, entre autres défis.

Toutefois, les avantages de la mise en œuvre du pKYC l’emportent sur les défis, en particulier si les banques adoptent une approche stratégique, travaillent en étroite collaboration avec les régulateurs et continuent d’investir dans la technologie et la conformité.

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