Financement d’actifs : bilan 2025, priorités pour 2026

À l’échelle mondiale, les marchés du financement automobile et des équipements ont poursuivi leur trajectoire ascendante en 2025, soutenus par une forte demande de véhicules neufs, d’équipements d’investissement et de solutions de financement flexibles. Les prévisions récentes ont estimé le marché des services de financement des équipements à environ 1 450 milliards de dollars, en hausse par rapport à environ 1 300 milliards de dollars en 2024, avec une croissance attendue vers 2 170 milliards de dollars d’ici 2029. De son côté, le financement automobile a suivi une trajectoire similaire, le marché atteignant la fourchette de 300 milliards de dollars et devrait croître à un rythme d’environ 7 % par an jusqu’en 2030.

Si les chiffres sont encourageants, 2025 a clairement montré que la croissance seule ne suffit pas. Le secteur du financement d’actifs évolue rapidement, façonné par les changements technologiques, l’évolution des attentes des clients et de nouvelles pressions réglementaires. Nombre de ces tendances ont été mises en évidence dans une étude publiée au début de l’année par SBS : Financement d’actifs en 2025 : Tendances et Innovations. Autre sujet clé de cette étude : la nécessité pour les organisations d’adopter l’innovation et de réduire leur dépendance aux processus hérités.

Pour comprendre comment le secteur continue d’évoluer, il est essentiel de comparer les prévisions de 2024 aux réalités de 2025, et d’examiner comment nous pouvons utiliser ces enseignements pour nous projeter vers 2026 et au-delà.

Données en temps réel et décision dynamique

Début 2025, le constat s’imposait déjà dans le financement d’actifs : les données en temps réel n’étaient plus un avantage, mais une condition sine qua non. Elles sont, durant l’année, devenues le socle de la tarification dynamique et d’une prise de décision de crédit plus rapide et plus fine. Les organisations qui ont prioriser des données précises et intégrées ont ainsi pris une longueur d’avance, capables de prendre des décisions commerciales éclairées et d’identifier les activités potentiellement frauduleuses à un stade plus précoce.

Alors que les processus d’onboarding s’accélèrent grâce à l’utilisation de données en temps réel, la rapidité est devenue un différenciateur concurrentiel. Le résultat d’une prise de décision plus rapide et plus cohérente ? Des taux de conversion plus élevés, une meilleure satisfaction client et une confiance accrue au sein des réseaux de concessionnaires.

Parallèlement, le rôle des modèles de décision s’est profondément transformé. Les grilles de scoring legacy, longtemps appliquées en bout de parcours, cèdent la place à des moteurs dynamiques de risque et de tarification, directement intégrés aux parcours numériques. Résultat : en faisant entrer la prise de décision tôt dans le parcours, les prêteurs ont accéléré leur processus, avec des décisions quasi instantanées, sans jamais relâcher leurs exigences en matière de contrôle des risques.

Et cette transition a du sens. Les décisions instantanées et quasi instantanées ne sont plus simplement une amélioration opérationnelle, elles influencent directement l’expérience client, la confiance des concessionnaires et la compétitivité globale. Ceux qui ont retardé l’investissement dans les capacités de données en temps réel en 2025 se sont souvent retrouvés contraints par des goulots d’étranglement manuels, des cycles plus longs et des réponses plus lentes aux signaux de risque émergents.

Pourquoi une expérience client « assez bonne » ne suffit-elle plus ?

En 2025, l’expérience est devenue un levier stratégique. Depuis longtemps, les études montrent que de nombreux consommateurs sont prêts à payer plus pour un service de qualité. Mais cette année a renforcé une réalité souvent sous-estimée : l’expérience des équipes chez les concessionnaires est tout aussi essentielle que la satisfaction du client final. Avec un engagement positif des équipes, les opérations sont plus fluides et les délais de traitement plus rapides, offrant des avantages à travers l’entreprise et, par ricochet, pour les clients.

Un thème revient tout au long de l’année 2025 : la référence de longue date de 80 % de satisfaction client n’est plus considérée comme « assez bonne ». À mesure que les expériences axées sur le numérique deviennent la norme, se concentrer uniquement sur la satisfaction des attentes de base risque de limiter la différenciation et d’étouffer l’innovation. Les entreprises leaders ont commencé à aller au-delà des indicateurs de satisfaction traditionnels : elles mettent l’accent sur la facilité d’utilisation, la rapidité et la cohérence à travers chaque interaction.

Pour soutenir ce changement, les prêteurs ont continué d’investir dans des processus de service plus efficaces, grâce à des tableaux de bord numériques, des applications mobiles et des portails en self-service. Plutôt que d’introduire des outils déconnectés, l’accent a été mis sur l’intégration d’actions significatives directement dans les flux de travail numériques existants. Cette approche a permis aux concessionnaires de gérer les activités de financement plus efficacement, renforçant la fidélité des concessionnaires et, par conséquent, la fidélité des clients.

À mesure que les attentes en matière de self-service s’intensifient, les organisations ont commencé à identifier les processus qui pourraient être simplifiés ou adaptés aux usages mobiles. Permettre aux concessionnaires de gérer les actifs de manière fluide, de la salle des ventes jusqu’à la sortie de l’actif du lot, est, à présent, un facteur essentiel pour offrir une expérience moderne et sans friction pour toutes les parties impliquées.

Comment les prêteurs repensent-ils l’audit et la gestion des risques ?

L’audit numérique a poursuivi son essor rapide en 2025, s’appuyant sur l’élan établi pendant la pandémie de COVID-19. Ce qui a commencé comme une réponse pratique aux confinements et aux restrictions de déplacement s’est révélé être une approche durable et évolutive pour gérer le risque d’inventaire dans les portefeuilles de financement automobile et d’équipement.

Au cours des 12 derniers mois, l’utilité de cette approché a été démontrée à grande échelle lorsqu’une grande société indépendante de financement d’inventaire a mis en œuvre la solution SFP Digital Audit dans 18 000 concessionnaires automobiles américains, complétant plus de 100 000 audits via la plateforme. Ce niveau de couverture a mis en lumière une évidence : l’audit numérique peut soutenir une surveillance cohérente et fréquente, ce que les audits physiques traditionnels seuls ne peuvent pas faire.

Si l’intelligence artificielle et le machine learning continuent de renforcer les capacités d’audit numérique, la valeur de l’expertise humaine reste essentielle. De plus en plus d’acteurs du financement adoptent ainsi des modèles d’audit hybrides, combinant une surveillance numérique continue avec des inspections physiques ciblées. Cette approche permet de piloter le risque en quasi temps réel, tout en garantissant que les scénarios complexes ou à risque plus élevé, là où le jugement reste irremplaçable, bénéficient de l’intervention humaine.

Les modèles d’audit numériques et hybrides placent la gouvernance au centre des opérations de financement wholesale. En permettant une identification plus précoce des risques et des contrôles plus cohérents, ils favorisent des contrôles plus cohérents et une meilleure conformité face à des exigences réglementaires en constante évolution, tout en renforçant la confiance dans l’intégrité de leurs portefeuilles de floorplan.

IA et conformité dans le financement d’actifs

En 2025, l’IA a a définitivement quitté le statut de technologie émergente pour s’imposer comme une capacité opérationnelle à part entière. De plus en plus de prêteurs intègrent désormais l’IA à grande échelle pour accélérer l’onboarding, renforcer la détection de la fraude et personnaliser les communications avec les concessionnaires et les clients. Parallèlement, l’IA générative a élargi son scope, créant de nouvelles opportunités pour rationaliser les flux de travail internes et fournir des informations personnalisées à grande échelle.

Pour le financement d’actifs, les bénéfices de l’IA s’étendent désormais bien au-delà d’une simple accélération des processus et des gains d’efficacité opérationnelle. Déployée efficacement, l’IA améliore la détection des risques en phase précoce, permettant aux organisations d’identifier les anomalies et les fraudes potentielles plus tôt, tout en soutenant des expériences hyper-personnalisées qui renforcent la satisfaction et la rétention.

En parallèle, les exigences en matière de conformité sont devenues plus complexes en 2025. À mesure que la prise de décision pilotée par l’IA se généralise, les régulateurs ont accru les examens sur l’équité des modèles et la gouvernance des données. Des cadres tels que la loi européenne sur la résilience opérationnelle numérique (DORA) ont encore souligné l’importance des contrôles opérationnels, des tests de résilience et de la surveillance transparente des processus activés par la technologie. En conséquence, de nombreuses organisations ont passé 2025 à trouver le juste équilibre entre innovation et gouvernance, élargissant les cas d’usage de l’IA tout en veillant à ce que les modèles restent auditables, testés et alignés avec leurs politiques de risque internes.

Le financement d’actifs en 2026 et au-delà

À l’approche de 2026, les acteurs du financement d’actifs entrent dans une nouvelle phase de transformation continue. Si 2025 a présenté sa part de défis, l’année passée a également renforcé le rôle de l’innovation comme moteur de résilience et de croissance. Plusieurs thèmes émergent déjà comme priorités pour l’année à venir :

• Numérisation plus approfondie du floorplan, s’étendant au-delà de l’audit vers une automatisation plus large du cycle de vie

• Croissance continue des exigences en matière de cybersécurité, en particulier pour les écosystèmes natifs du cloud et intégrés

• Intégration accrue des données et de l’IA dans les services, la tarification et les opérations, soutenue par des cadres de gouvernance plus solides

• Accent accru sur les partenariats, alors que les organisations recherchent une expertise en matière de technologie, de réglementation et de changement opérationnel

La convergence entre la donnée, l’IA et l’hyper-personnalisation représente un levier de transformation majeur pour le financement d’actifs. Mais les exigences réglementaires et de conformité continueront de se renforcer, en particulier alors que le risque cyber reste une préoccupation majeure à l’échelle mondiale. Naviguer dans cet environnement nécessitera un équilibre prudent : accélérer l’innovation tout en maintenant le contrôle, la transparence et la résilience opérationnelle.

Le financement d’actifs présente des défis structurels propres, bien au-delà de ceux des services financiers classiques : actifs physiques, réseaux de concessionnaires complexes et cadres réglementaires différents selon les régions. Alors que SBS se prépare à lancer sa dernière étude sur les tendances du financement d’actifs pour 2026, une chose est claire : la réussite de chaque organisation reposera sur une modernisation intelligente en s’appuyant sur des partenaires capables de maîtriser les exigences uniques de l’écosystème du financement d’actifs

En 2024, SBS a accompagné plus de 30 000 concessionnaires parmi plusieurs leaders du secteur, contribuant au traitement de 4,6 millions d’unités à l’échelle mondiale. Cette expérience continue d’éclairer la façon dont SBS s’associe aux organisations de financement d’actifs alors qu’elles se préparent aux opportunités et aux défis qui se profilent.

Découvrez comment SBS peut soutenir votre stratégie de financement d’actifs alors que le secteur continue d’évoluer.

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