En Allemagne, SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) permet à un fournisseur de se connecter à son compte Deutsche Bank et de scanner un code QR pour régler une facture. Ce système de virement de compte à compte (A2A) en temps réel de l’Union européenne est disponible au sein de l’espace unique de paiement en euros (SEPA). Fini la saisie manuelle des IBAN et les virements SWIFT coûteux. Grâce à un code QR dynamique intégré aux factures, tout devient instantané. Le fournisseur scanne simplement le code QR sur la facture, confirme la transaction et effectue le paiement immédiatement.
Dans le monde du B2B, deux modèles de QR se distinguent :
- Le QR code statique, un code fixe à scanner avant de saisir le montant.
- Le QR code dynamique, un code qui pré-remplit le montant et les détails de la facture pour un traitement direct.
Développés pour la première fois en 1994, les codes QR, ou Quick Response, ont longtemps été associés aux paiements de détail sans contact et aux transferts entre particuliers. Cependant, le QR a rapidement évolué pour devenir une option de paiement B2B dynamique et viable. Cette technologie offre une solution pratique et rentable pour les paiements A2A instantanés aux entreprises qui gèrent des volumes élevés de créances et de dettes.
Plusieurs convergent aujourd’hui pour accélérer l’adoption du QR code dans les paiements B2B : la réduction des coûts de transaction, l’interopérabilité croissante entre les systèmes de paiement instantané nationaux et transfrontaliers, et l’émergence de nouvelles réglementations. Pour les secteurs bancaire et financier, le passage au QR code présente à la fois des défis et des opportunités. En offrant des capacités de paiement programmables via QR, le secteur peut contribuer à remodeler la façon dont les entreprises règlent leurs factures et gèrent leur trésorerie en temps réel.
Cette évolution positionne le QR code comme la porte d’entrée vers la finance programmable instantanée – un avantage concurrentiel pour les banques dans les paiements B2B.
Dynamique du marché
Les paiements par QR code sont devenus un levier stratégique pour les banques, la technologie dépassant désormais la simple commodité pour les consommateurs. À mesure que les systèmes de paiement se modernisent et que les réglementations se renforcent, le QR code devient l’interface intuitive des paiements A2A en temps réel pour la finance d’entreprise, les banques intégrant de plus en plus le QR dans les portails d’entreprise, les systèmes de facturation et les solutions marchands.
En Europe, le marché des paiements par QR code était évalué à 3,1 milliards USD en 2024 et devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 19,9 % jusqu’en 2033 pour atteindre 15,1 milliards de dollars, selon Grand View Research.
Aussi, le coût est un facteur déterminant à court terme. Selon un rapport du régulateur britannique des systèmes de paiement (UK Payment Systems Regulator), Visa et Mastercard ont augmenté leurs frais de système et de traitement de base d’au moins 25 % depuis 2017, coûtant aux entreprises plus de 170 millions de livres sterling par an. Cette pression financière croissante rend les solutions A2A/QR à moindre coût particulièrement attractives pour les PME et leurs banques.
En Allemagne, les entreprises peuvent opter pour l’application Sparkasse, qui scanne les GiroCodes sur les factures pour pré-remplir automatiquement les virements SEPA pour les petites et moyennes entreprises, tandis que SmartÜberweisung et DB QRPay de Deutsche Bank permettent également l’acceptation du QR pour les commerçants.
Les banques néerlandaises, notamment ING, Rabobank et ABN AMRO, prennent en charge les parcours via application bancaire et du bureau vers le mobile via QR sur des plateformes telles que iDEAL.
La plateforme espagnole Bizum – proposée, entre autres, par BBVA, CaixaBank et Santander – est compatible QR pour une utilisation en personne et dans le commerce. Acceptée par des dizaines de milliers de commerçants en ligne, Bizum souligne que les banques permettent aux commerçants de générer et d’accepter le QR/A2A à grande échelle.
Dans la région du Moyen-Orient et de l’Afrique (MEA), l’élan est porté par les régulateurs : les systèmes nationaux déploient des QR interopérables et intègrent les banques sur des rails A2A matures. Par exemple, PayShap en Afrique du Sud a traité plus de 100 milliards de rands sur environ 136 millions de transactions depuis son lancement.
Parallèlement, les systèmes de paiement instantané du Nigeria (NIP) ont traité 1,07 quadrillion de nairas en 2024, le système national NQR fournissant une interface QR pour l’acceptation des commerçants. Les programmes démarrent généralement avec un QR code statique, puis s’étendent au QR code dynamique pour la facturation B2B, aidant les banques à respecter les mandats et à capter les flux marchands à moindre coût. L’adoption progresse également au Royaume-Uni, où les revenus ont atteint 788,1 millions de dollars US en 2024, Grand View Research prévoyant que le secteur verrait une croissance à un TCAC de 19,9 % pour atteindre 3,84 milliards de dollars d’ici 2033.
La plateforme Payit de la banque britannique NatWest collecte les paiements en ligne ou en personne via un QR code scannable qui peut être utilisé pour les factures ou aux points de vente. Parallèlement, Lloyds Bank a introduit Link Pay, qui génère des QR codes ou des liens de paiement pour demander des fonds en toute sécurité. Des travaux de normalisation sont également en cours aux États-Unis, permettant à un format QR de déclencher des paiements sur les réseaux FedNow, RTP et ACH, des projets pilotes récents montrant des règlements en une fraction de seconde – utiles comme point de référence pour observer la convergence des normes QR.
Impulsion réglementaire
Dans la région MEA, de nombreux marchés avancent sous l’impulsion des régulateurs. Les banques centrales et les systèmes nationaux y intègrent progressivement les établissements bancaires à des réseaux QR interopérables adossés à des paiements en temps réel. Objectif : faire de la connexion et de l’interopérabilité une priorité de conformité à court terme et un moyen pratique de réduire les coûts d’acceptation pour les commerçants.
En parallèle, l’Europe, les États-Unis et le Royaume-Uni s’emploient à débloquer les systèmes de paiement A2A qui prennent en charge les virements instantanés riches en données. Dans l’UE, le règlement sur les paiements instantanés impose l’accessibilité des virements instantanés, la parité tarifaire et la vérification du bénéficiaire (VoP).
Les cadres proposés par l’UE pour la troisième directive sur les services de paiement (PSD3) et le règlement sur les services de paiement (PSR) visent à renforcer les contrôles contre la fraude, la transparence et la supervision – des éléments qui renforcent les paiements instantanés grâce aux paiements A2A
Les changements réglementaires signalent également une urgence opérationnelle pour les banques : se préparer à intégrer le QR dans les canaux clients dans les 12 à 18 prochains mois. Cependant, les banques qui mettent en œuvre le QR code rapidement peuvent capter de nouveaux flux. Au contraire, celles qui retardent son adoption risquent de les perdre au profit des fintechs et des prestataires de paiement alternatifs.
Certains pays de l’UE vont encore plus loin. La Pologne, par exemple, commencera à introduire la facturation électronique B2B obligatoire via sa plateforme Krajowy System e-Faktur (KSeF) mise à jour à partir du 1er février 2026 pour les grands contribuables. À partir du 1er avril 2026, elle sera étendue à tous les prestataires. Initialement publiée sous forme de projet de loi en 2021, la réglementation révisée couvre désormais les QR codes sur les factures et les modifications de certificats.
Alors que la facturation électronique business-to-government est obligatoire en Allemagne depuis 2020, le pays a commencé une introduction progressive de la facturation électronique B2B pour ses plateformes XRechnung (B2G) et ZUGFeRD (B2B) à partir du 1er janvier 2025, qui sera pleinement mise en œuvre d’ici 2028.
Le KSeF en Pologne et le déploiement de la facturation électronique B2B en Allemagne illustrent parfaitement comment les changements réglementaires redessinent le paysage des paiements. Ces réformes auront un impact direct sur les clients bancaires — et exigent des banques une préparation accélérée.
Dans de nombreux marchés MEA, les banques centrales passent à l’action : elles imposent désormais la connexion des banques aux systèmes nationaux QR, faisant de l’interopérabilité une exigence de conformité à court terme mais aussi une priorité stratégique pour les 12 à 18 prochains mois.
Outre-Atlantique, les plateformes FedNow et RTP, ainsi que l’adoption de la norme X9 QR, créent une base pour une acceptation A2A par QR standardisée dans un large éventail d’entreprises.
Pourquoi le QR code B2B est différent
Le QR code business-to-business diffère de celui B2C. Ce n’est pas simplement une commodité de paiement numérique : c’est un système de paiement instantané dynamique, programmable et piloté par les banques. Dans le commerce de détail, les QR codes sont généralement statiques : le client les scanne avec son smartphone pour régler un paiement. En B2B, les QR codes sont intégrés avec des données de paiement riches et structurées, telles que les identifiants de facture, les informations fiscales, les numéros de bon de commande et les détails de remise.
Résultat : le paiement peut être traité directement, sans rapprochement manuel. La sécurité est renforcée en réduisant le risque de fraude lié au partage manuel de l’IBAN et permet des vérifications automatisées de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC) au déclenchement du paiement en utilisant les données intégrées.
Pour les entreprises avec un volume élevé de transactions, les avantages sont tangibles : une trésorerie plus rapide, moins d’erreurs et une intégration transparente avec les systèmes ERP et AP. En conséquence, le QR code s’est transformé en une pratique bancaire courante – prenant en charge des services à valeur ajoutée comme le financement instantané, l’assurance intégrée ou l’analyse déclenchée par un événement de paiement.
On trouve de nombreuses applications pratiques du QR code sur divers marchés. En Allemagne, par exemple, les fabricants de taille moyenne intègrent des QR codes dynamiques dans les factures électroniques. Cela permet aux clients de régler les factures instantanément via SCT Inst et réduit les cycles de paiement de plusieurs jours à quelques secondes.
Avec Sparkasse, Deutsche Bank, NatWest et Lloyds, le QR code est passé de projets pilotes aux expériences client routinières gérées par les banques.
Aux États-Unis, les compagnies de services publics utilisent le QR code sur les factures pour déclencher des paiements instantanés via RTP et FedNow avec confirmation en temps réel, tandis que les places de marché B2B en France explorent également le QR code pour les paiements intégrés à la confirmation de commande.
Comment SBS peut vous aider
SBS permet aux banques de déployer rapidement des capacités QR de niveau bancaire sans refondre leurs systèmes core. L’objectif : aider les banques à capturer et à conserver les flux B2B à volume élevé. Nos modules API permettent d’intégrer les QR codes dynamiques à la facturation électronique, aux systèmes ERP et de trésorerie existants, et d’intégrer les paiements A2A compatibles QR code dans les portails, applications, PDF et communications par e-mail.
Les banques peuvent également fournir des outils et portails de marque marchande pour générer et accepter des QR statiques ou dynamiques, visualiser les règlements instantanés et confirmés, et se rapprocher avec les systèmes ERP et AP en utilisant des données de remise structurées. Notre SBP Digital Banking Suite met en avant les parcours QR code sur le web et le mobile, et SBP Instant Payments fournit l’infrastructure en temps réel.
Elle prend en charge tous types de paiements : SCT Inst, FedNow, RTP et paiements instantanés locaux, avec la possibilité de mapper des types de paiements personnalisés et de se connecter aux systèmes nationaux et plateformes QR centralisées. Les outils de sécurité et de conformité sont intégrés – tokenisation, VoP, chiffrement, auditabilité – tandis que la richesse des données embarquées dans les QR codes permet des contrôles AML et KYC automatisés au déclenchement du paiement.
À mesure que les infrastructures de paiement instantané se généralisent dans l’UE, au Royaume-Uni et dans la région MEA – avec les États-Unis comme référence – le QR code dynamique devient, pour les entreprises, le moyen le plus sécurisé et rentable de recevoir et de régler rapidement les paiements et d’améliorer la trésorerie. Adoption des capacités QR, c’est déverrouiller l’efficacité, réduire les coûts et s’aligner avec la prochaine vague de réglementation et d’attentes des utilisateurs.
Pour le secteur bancaire et financier, c’est la porte d’entrée vers la finance instantanée et programmable, et une opportunité de capturer de nouveaux flux de paiement B2B de manière efficace et à grande échelle.