La transition vers une Suède « sans cash » s’accélère progressivement, portée par l’innovation technologique et les nouveaux usages. Déjà pionnière en 1661, la Suède a marqué l’histoire en émettant les premiers billets de banque en papier d’Europe. Aujourd’hui, le pays mène à nouveau une révolution financière — cette fois en éliminant presque totalement l’argent liquide. Selon la banque centrale suédoise, seuls 8 % de la population utilisaient de l’argent liquide en 2022, et la quantité de monnaie physique en circulation a diminué de moitié depuis 2007.
Entre les portefeuilles numériques, les transferts mobiles instantanés et l’identification biométrique, les transactions quotidiennes en Suède sont devenues presque entièrement virtuelles. Cependant, cette évolution rapide soulève de nouvelles préoccupations, notamment liées à la fraude numérique et à l’exclusion financière. Une question urgente se pose donc pour les autorités : comment bâtir une société sans espèces qui fonctionne pour tous ?
Aujourd’hui, le système financier suédois englobe différents acteurs (banques, fonds communs de placement et de pension, compagnies d’assurance, établissements de crédit immobilier et FinTechs…). En décembre 2024, il possédait des actifs totalisant 8 billions de SEK, soit environ 12 fois le produit intérieur brut, selon les données de la banque centrale. Les plus grandes banques du pays, basées sur le total des actifs, comprennent SEB, Handelsbanken et Swedbank. Le paysage FinTech est également florissant, avec des acteurs clés comme Klarna, le géant du « achetez maintenant, payez plus tard », Tink, la plateforme de banque ouverte qui connecte plus de 3 400 banques dans 18 pays, et le fournisseur de paiements numériques Trustly.
Avec ses nombreuses innovations – cartes de débit et de crédit avec BankID, comptes d’investissement spéciaux comme Investeringssparkonto, comptes épargne de base via Sparkonto, et applications de paiement mobile comme Swish utilisées par plus de 80 % de la population – la Suède est en passe de devenir la première société sans espèces au monde.
Pourtant, plusieurs défis persistent, notamment l’augmentation de la fraude, l’exclusion financière et la dépendance à l’égard des infrastructures bancaires privées. Dans ce contexte, de nombreuses interrogations émergent quant à l’avenir de l’argent en Suède. La Sveriges Riksbank se retrouve en première ligne pour assurer un système financier sécurisé et accessible à tous, tout en continuant de piloter le modèle “sans cash” du pays.
« Le marché des paiements suédois a été numérisé à un rythme rapide », indique la Sveriges Riksbank dans son Rapport sur les paiements de 2024. « Les développements suggèrent que nous devrions nous concentrer plus que jamais sur les défis posés par la numérisation. Cela concerne à la fois la résilience du système de paiement en cas de perturbations, de crises et de guerres, et la capacité de chacun dans la société à effectuer des paiements », ajoute-t-elle.
Dans notre série Banking is Local, nous mettons en lumière l’économie sans espèces de la Suède au milieu des préoccupations concernant une montée en flèche de la fraude financière numérique et de l’exclusion financière.
Qu’est-ce qui motive la société sans espèces en Suède ?
La numérisation rapide des paiements dans le pays a été motivée par ses citoyens férus de technologie, un secteur bancaire solide et un environnement réglementaire progressiste. Cependant, c’est une série de vols dans les années 1990 qui a mis le pays sur la voie d’une société sans espèces. En 2012, un consortium de banques a lancé Swish, un système qui facilite les transferts d’argent en temps réel et s’appuie sur BankID, le système d’identification électronique suédois. Introduit en 2001, BankID est utilisé par les adultes plus de deux fois par jour en moyenne pour tout, de la gestion de leurs déclarations d’impôts au paiement des billets de bus.
L’extension de la couverture internet et mobile a également encouragé les entreprises à éliminer progressivement l’argent liquide. Une tendance facilitée par le cadre juridique du pays : selon le droit des contrats, qui permet aux commerçants de refuser les paiements en espèces s’ils affichent un panneau « Pas d’argent liquide accepté » dans leurs locaux. La pandémie a, elle aussi, renforcé la dépendance du pays à l’égard des paiements numériques, l’utilisation de billets physiques étant considérée comme un risque potentiel pour la santé.
Impact d’une économie sans espèces sur les consommateurs suédois
La Suède est à la tête des pays nordiques — et de toutes les autres nations du monde — dans ses efforts pour devenir une économie sans espèces. Toutefois, la Finlande et la Norvège visent également à ce que leurs économies soient dominées par les paiements numériques. En Finlande, par exemple, seulement 6 % de la population préfère payer ses biens quotidiens en espèces, tandis qu’en Norvège, seuls 3 % utilisent de l’argent liquide pour faire leurs achats.
Pour la plupart des Suédois, la vie quotidienne se déroule sans difficulté “sans cash”, étant donné que les supermarchés, les cafés et même les marchés en plein air acceptent largement Swish ou les cartes de débit et de crédit. Cela accélère les files d’attente et réduit les tracas liés à la manipulation d’espèces. La facturation numérique a simplifié le paiement des factures mensuelles. L’application Swish permet également d’effectuer des paiements instantanés entre amis.
Les applications bancaires mobiles offrent des fonctionnalités de budgétisation numérique qui permettent aux clients de suivre leurs dépenses en temps réel, tandis que BankID permet, entre autres, aux citoyens d’accéder aux soins de santé, de signer des contrats de location et de payer leurs impôts. Cependant, certains craignent que l’éducation financière n’en souffre, et que le suivi des dépenses par voie numérique puisse conduire à des dépenses excessives et à de l’endettement, en particulier pour les consommateurs plus jeunes.
La montée de la fraude et de l’exclusion financière
D’autres problèmes ont également émergé, la fraude financière devenant le type de crime à la croissance la plus rapide en Suède, selon un rapport de la Sveriges Riksbank. La fraude par carte bancaire a augmenté de 44 % entre 2022 et 2023, tandis que les attaques d’ingénierie sociale, comme l’escroquerie par téléphone, sont également en hausse, et les personnes âgées en restent les premières victimes. Selon une enquête de l’Association des banquiers suédois, plus de la moitié de la population du pays a reçu des messages SMS de « smishing », tandis qu’une personne sur dix avait suivi les instructions du message texte avant de se rendre compte qu’il s’agissait d’une tentative de fraude. Pendant ce temps, l’inclusion financière est devenue une priorité pour la Sveriges Riksbank, qui affirme que davantage de particuliers, d’entreprises et d’associations doivent pouvoir accéder à des comptes de paiement numériques.
Elle souligne également que les banques et autres prestataires de services de paiement doivent adapter leurs systèmes de paiement sans espèces pour les personnes qui ont des difficultés à utiliser les services numériques. “Cela passera par la mise en place de services, comme les paiements au guichet à prix abordable et le recours au giro postal, et une plus grande utilisation d’innovations technologiques, telles que la biométrie pour les paiements et l’identification”, précise la banque centrale.
Le rôle croissant de la banque centrale pour protéger l’argent liquide
Un problème auquel le pays est confronté dans la mise en œuvre de son système de paiement sans espèces est que, ironiquement, il n’y a pas d’argent liquide pour les urgences. Cette prise de conscience a conduit à une loi sur la Riksbank, en vigueur depuis janvier 2023. Cette nouvelle réglementation donne à la banque centrale une responsabilité plus claire et partiellement étendue sur les infrastructures d’argent liquide, qui comprend notamment l’exploitation d’au moins cinq dépôts de billets de banque à travers le pays.
Toutefois, des efforts supplémentaires restent nécessaires pour garantir que l’argent liquide reste une option pour l’achat de première nécessité en cas de crise. Dans une lettre au ministère des Finances en octobre 2023, la Sveriges Riksbank a déclaré que la réglementation sur l’argent liquide devait être immédiatement renforcée pour éviter que les personnes ne souffrent d’exclusion numérique et financière. Elle a également noté que l’argent liquide était un enjeu clé pour la capacité de la Suède à faire face aux imprévus, en particulier si l’électricité et les télécommunications étaient éliminées.
Parallèlement, pour compenser la dépendance aux banques privées, la Sveriges Riksbank explore également l’introduction d’une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) appelée E-Krona. Une telle monnaie pourrait stimuler l’inclusion financière, améliorer les transactions transfrontalières et renforcer la sécurité des paiements. Il y a également une volonté de réduire la forte dépendance du pays à l’égard de Swish en tant que plateforme unique. La banque centrale a introduit RIX-INST, qui utilise la même plateforme technique que TIPS, le système de paiement instantané européen. Toutefois, son adoption et utilsation restent encore limitées.
Et ensuite pour la Suède « sans cash » ?
Le parcours de la Suède offre un aperçu de ce à quoi pourrait ressembler un avenir sans espèces — fluide, rapide et efficace, mais qui soulève aussi des enjeux non négligeables. La leçon essentielle ? Pour être durable, l’innovation doit impérativement s’accompagner avec l’inclusion, la résilience et la sécurité.
Alors que des pays du monde entier entament leurs propres transformations numériques, l’expérience suédoise sert à la fois d’inspiration et d’avertissement : la transition vers une société “sans cash” est possible, mais le véritable défi reste d’assurer l’inclusion de tous.
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