Aujourd’hui, les clients n’attendent plus simplement des services bancaires : ils exigent des expériences fluides, rapides et personnalisées — partout, tout le temps. Pourtant, pour la plupart des banques traditionnelles, les interactions sont lentes, fragmentées et frustrantes. Deux consommateurs sur trois abandonnent leurs demandes en cours de route – reflétant le coût élevé de la friction, non seulement pour les clients, mais aussi pour les banques en termes de pertes de revenus et d’opportunités manquées. Les systèmes hérités, les vérifications KYC manuelles, les flux de travail déconnectés et les unités commerciales en silos aggravent le problème. Résultats : une redondance des demandes d’informations clients lors de l’onboarding mais aussi des processus inefficaces autour des comptes, prêts, cartes et produits regroupés. Un terrain miné auquel s’ajoute une pression réglementaire croissante : le paquet AML de l’UE, de nouvelles règles de conformité en Afrique, et une surveillance renforcée contre la fraude financière.
Coincées entre urgence réglementaire et exigence client, les banques se retrouvent face à un dilemme : accélérer et risquer la non-conformité, ou ralentir et perdre des clients face à leurs concurrents numériques. Cependant, il existe une solution qui transforme ces défis en moteur de croissance : Origination-as-Engagement – une approche qui combine onboarding, origination et conformité KYC dans un parcours continu et piloté par les données, transformant chaque interaction client en opportunité.
Le cycle de vie fragmenté de l’origination et ses coûts
L’origination – ce moment clé où un client demande un nouveau produit ou modifie une relation existante – n’a pas vraiment de cycle de vie à proprement parler : on voit plutôt une série de transactions déconnectées et ponctuelles. Résultat : chaque nouvelle demande ressemble à un nouvel onboarding. Les clients doivent soumettre à nouveau des documents, répéter les étapes de vérification et naviguer dans plusieurs systèmes… alors même que la banque détient souvent la plupart de ces données.
Ce dysfonctionnement n’est pas un accident, mais découle de plusieurs problèmes structurels. Les systèmes de core banking hérités communiquent peu entre eux, créant des silos qui empêchent une vision 360° du client. Les unités commerciales maintiennent des intégrations séparées pour l’onboarding, les prêts, les cartes et les produits regroupés, multipliant la complexité et les coûts de maintenance. Et les examens KYC manuels et les processus de vérification périodiques ralentissent davantage les approbations.
Les conséquences opérationnelles sont lourdes. Ces workflows fragmentés entraînent une prise de décision plus lente, des coûts plus élevés et des points de contact répétés qui frustrent les clients et réduisent la satisfaction. Ils entravent également la croissance : lancements de produits retardés, opportunités de vente croisée manquées, conversions en chute et rétention client compliquée. De plus, 10 à 15 % des effectifs bancaires se trouvent monopolisés par la conformité KYC et AML – au détriment de stratégies de croissance et d’innovation.
Le cœur du problème n’est pas l’origination en soi — c’est sa fragmentation. En brisant les silos et en s’attaquant à ces causes profondes, les banques peuvent commencer à consolider le cycle de vie de l’origination en un parcours transparent et continu qui soutient l’efficacité, la conformité et la croissance.
Débloquer la croissance à travers une plateforme unifiée
L’Origination-as-Engagement a pour objectif de changer radicalement la manière dont les banques conçoivent la relation client. Finie l’origination figée, rigide et fragmentée.
Une seule plateforme réunit ce qui a toujours été traité séparément : onboarding, origination produit et conformité KYC/AML. Cette approche unifiée transforme chaque interaction client en un parcours transparent et piloté par les données qui stimule la croissance.
En unifiant les données et les workflows, les banques éliminent redondances et frictions – réduisant l’abandon des demandes et augmentant la satisfaction client. Mais le vrai changement est stratégique : l’origination cesse d’être un processus administratif pour devenir un levier de croissance. Quand les parcours sont intelligents et continus, les banques peuvent plus facilement proposer des produits et services supplémentaires, augmentant le portefeuille et la valeur client sur le long terme.
Une plateforme unifiée permet aussi d’intégrer la conformité nativement dans le flux opérationnel. En centralisant les données clients et transactionnelles, la plateforme peut programmer des vérifications – basées sur des évènements ou automatisées – utiliser le scoring dynamique pour évaluer les risques, mettre à jour les réglementations. À l’opposé, les architectures anciennes s’appuient sur des transmissions manuelles et des intégrations répétées, rendant la conformité réglementaire plus lente et sujette aux erreurs.
pKYC et Smart Friction
Au cœur de l’Origination-as-Engagement se trouvent deux concepts qui rendent possible ce parcours transparent et continu : Perpetual KYC (pKYC) et Smart Friction. Ensemble, ils garantissent que les banques maintiennent la conformité sans ralentir le parcours utilisateur.
Dans les processus traditionnels, les informations clients sont vérifiées à intervalles fixes — tous les un à trois ans — ou uniquement lors d’un changement majeur. Résultat : des données obsolètes et des vérifications répétitives. pKYC change complètement la logique. Plutôt que d’attendre une échéance, il déclenche automatiquement les mises à jour KYC en fonction d’événements ou de signaux de risque : changement d’adresse, activité inhabituelle, évolution de statut juridique, etc. Les données clients restent à jour en continu et vérifiées en temps réel.
Ainsi, lorsqu’un client demande un nouveau produit ou met à jour son compte, la banque dispose déjà d’un dossier client vérifié, éliminant les tâches inutiles et réduisant la friction.
Smart Friction complète pKYC en introduisant des vérifications uniquement quand elle est justifiée. Par exemple, si un client met à jour son adresse dans la même ville, le processus peut nécessiter une vérification minimale. Mais s’il se déplace vers une juridiction à haut risque ou tente une transaction financière importante, le système déclenche automatiquement des vérifications supplémentaires. Cette approche garantit que la conformité est ciblée et proportionnée, tout en évitant de ralentir les parcours clients à faible risque.
pKYC et Smart Friction sont tous deux alimentés par des données en temps réel et par l’automatisation. En analysant continuellement les informations clients et les modèles de transactions, les banques peuvent maintenir la conformité réglementaire de manière dynamique, plutôt que de s’appuyer sur des examens périodiques et manuels.
Le résultat est une expérience d’origination fluide : des approbations plus rapides, moins d’applications abandonnées et un parcours plus fluide à tous les points de contact clients, sans compromettre la gestion des risques ou la conformité. pKYC et Smart Friction ne sont pas deux ajouts technologiques — ce sont les fondations d’un modèle bancaire moderne, scalable et centré client.
Défis de la transformation et comment les surmonter
Bien que la promesse d’Origination-as-Engagement soit claire, sa mise en œuvre nécessite une navigation prudente. Les banques traditionnelles font face à de multiples obstacles structurels, opérationnels et culturels qui peuvent ralentir les progrès ou affaiblir l’impact s’ils ne sont pas abordés dès le départ. Reconnaître les pièges les plus courants aide les organisations à éviter les erreurs coûteuses et à se concentrer sur la création de valeur rapidement.
- Des solutions ponctuelles. S’appuyer sur une pléthore d’outils déconnectés pour l’onboarding, l’origination et la conformité ne crée pas seulement des casses tête d’intégration. Cela génère aussi des silos de données, des expériences clients incohérentes et du travail en double pour le personnel. Dans de nombreux cas, le même fournisseur est intégré plusieurs fois dans différentes unités commerciales, augmentant coûts et complexité.
- Des transformations trop ambitieuses. Tout refondre en une seule fois finit souvent par paralyser les équipes et provoquer une fatigue de projet. Sans une feuille de route claire, les ressources se dispersent, les déploiements s’enlisent, les délais glissent… et il devient difficile de démontrer rapidement de la valeur concrète.
- Traiter la conformité comme un frein. Lorsque les exigences réglementaires sont perçues comme un obstacle plutôt qu’intégrées dès la conception de la plateforme, elles ralentissent l’adoption et ajoutent du risque opérationnel. Cela pousse parfois à créer des contournements qui fragilisent la traçabilité, compromettent l’auditabilité et exposent l’organisation à des amendes ou à des risques réputationnels.
Les banques peuvent surmonter ces obstacles en adoptant une approche progressive et pragmatique. En commençant par les parcours à fort impact, elles obtiennent des résultats rapides, valident les choix technologiques et itèrent avant d’étendre la transformation à l’ensemble de l’organisation.
Les méthodologies agiles, combinées à des outils low-code ou no-code, accélèrent les adaptations et réduisent les risques de mise en œuvre. Parallèlement, intégrer dès le départ la gouvernance, la traçabilité et l’IA garantit une conformité native, et non greffée a posteriori.
En évitant ces pièges courants et en combinant technologie, rigueur opérationnelle et évolution culturelle, les banques peuvent transformer des parcours fragmentés et laborieux en expériences transparentes, conformes et génératrices de valeur. Une plateforme qui comprend onboarding, origination et conformité, brise les silos, élimine les intégrations redondantes et libère les équipes pour se concentrer sur la croissance et l’engagement client.
Scalabilité de la croissance et conformité dans le cycle de vie client
L’avenir du secteur bancaire appartient aux institutions qui intègrent de manière transparente la rapidité, la centricité client et la conformité réglementaire dans chaque interaction. Une plateforme unifiée Origination-as-Engagement permet aux banques d’approfondir continuellement les relations tout au long du cycle de vie client.
En consolidant onboarding, origination et conformité dans une seule plateforme, les banques peuvent réduire la friction, accélérer les lancements de produits et proposer facilement des produits et services supplémentaires. Les données en temps réel, l’automatisation et la pKYC basée sur les événements garantissent que chaque interaction est à la fois conforme et efficace. Ainsi, les obligations réglementaires deviennent un avantage concurrentiel – et non plus un obstacle.
Pour les banques en quête de résultats tangibles, cette approche est plus qu’un simple projet technologique : c’est un levier de performance. Elle accélère les décisions d’octroi, stimule la vente croisée, améliore la rétention et réduit significativement les coûts opérationnels.En s’associant à un prestataire expérimenté comme SBS, les institutions financières peuvent lancer une plateforme qui transforme chaque interaction client en opportunité de croissance, d’efficacité et de conformité.
Contactez dès aujourd’hui un membre de notre équipe pour découvrir comment faire évoluer votre modèle et définir un nouveau standard d’efficacité et d’expérience client dans la banque digitale.